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• 健康保険料、厚生年金保険料などの計算に使われる標準報酬月額は、通常は4～6月の給与等で決まる定期改定と、給与等が大きく変わったときの随時改定で決まる
• ただし、育児休業終了時改定のように自分から申請できる制度もある
• 標準報酬月額が下がることで社会保険料も下がるが、人によってはデメリットもあるので、自身の状況に応じて申請しよう

標準報酬月額の改定方法の一覧

• 月給で働いている会社員を想定して、以下で各改定を比較表にした。

改定申請のメリットとデメリット

• 復職後は働き方が仕事を抑える方向で変わり標準報酬月額も下がることを想定して、メリットとデメリットを整理する。
• メリットは、社会保険料を下げることができる。
• デメリットは、①厚生年金保険料が下がるので将来の年金額が減る、②次の子供の出産を控えている方は標準報酬月額から計算される出産手当金等が減る
• デメリット①については、養育期間の従前標準報酬月額のみなし措置(日本年金機構)で、子供が3歳未満の間は育休前の標準報酬月額を維持することで回避できる。ただし、デメリット②については回避方法がないので、改定申請するかどうかは自身の状況に応じて判断しよう。

【参考】給与と控除の月ずれ

• 給与支払いと控除の仕組みは勤務先によって異なるので、25日払いの勤務先でこういう場合があるという一例を記載する。
• 支払は、基本給などの固定部分を前払いし、残業代などの変動部分を翌月精算。たとえば4月の給与は、4/30まで勤務していない4/25の時点で、基本給などの固定部分と3月の変動部分が支払われ、4月の変動部分は5/25の給与で支払われる。
• 控除は、所得税の源泉徴収と雇用保険料は支払われる給与等に対して当月控除される。一方、健康保険料、介護保険料、厚生年金保険料は、翌月精算。たとえば定期改定は9月になされるが、それが適用されるのは10月給与から。また、たとえば4/30から育休だった場合、4月の保険料は免除されるので、5月の給与から控除されない。同様に10/30まで育休だった場合、10月の保険料は免除されるので、11月の給与から控除されない。

• 現在加入中の三井ダイレクト損保の自動車保険で、各保険の設定を見直してみた。
• 対物超過修理費用特約は、本来不要かもしれないが古い車と事故を起こした時の示談の手間を考えると入っといても良いだろう。
• 人身傷害保険は搭乗中のみを対象としても良いが、自転車に乗る人は一般タイプにしておくと良いだろう。

賠償保険

• 対人賠償保険：無制限。これ以外選択できない。
• 対物賠償保険：無制限。3000万円にすると270円安くなる。
• 対物超過修理費用特約：あり。なしにすると320円安くなる。
• 他社運転特約：あり。これ以外選択できない。

傷害保険

• 搭乗者傷害保険（死亡・後遺障害）：なし
• 搭乗者傷害保険（医療）：なし
• 搭乗者傷害Wケア：なし
• 人身傷害保険：一般3000万円。5000万円にすると300円高くなる。搭乗中のみにすると320円安くなる。
• 無保険車障害特約：2億円
• 自損事故障害特約：なし

車両保険

• なし

その他の特約

• 弁護士費用補償特約：なし。ありで4210円高い。

対物超過修理費用ってなに？

• 目的：示談交渉を早く終わらせる
• 条件①：自分にも過失がある場合の物損事故である
• 条件②：相手の修理費が時価額を超える（古い車など）
• 対物賠償保険なので自分の過失割合が0%ではない時に関係してくる。過失割合が0%というのは自分が信号待ちで止まっている時にぶつけられた場合などなので、多くの自動車事故で関係してくるだろう。
• 法律的には修理費用は時価額までの賠償で良いが『相手自動車が年式の古いお車等で、修理費用が「時価額」を超える場合、時価額を超えた部分の修理費用は相手方の負担となり、「時価額」での賠償に応じていただけず示談交渉が長引く恐れがあります。』とのこと。対物賠償無制限でも「対物超過修理費用補償特約」は必要か（三井ダイレクト損保）
• 特に自分の過失割合が大きい場合、相手方からしてみれば過失割合が低いにもかかわらず、修理費用が時価額で制限されてしまうと納得いかないものがあるだろう。
• その場合、この特約で実際の修理費用を支払うことができれば示談交渉を早く終わらせることが可能になるかもしれないので、加入しても良いだろう。
• ただし、この特約は保険会社の都合という一面もあるかもしれない。たとえば相手方が買い替え諸費用も請求できることを知らないために修理に固執する可能性もあり、その尻拭いをしているとも言えるからだ。
• ちなみに加入率は80%対物超過修理費用特約(イーデザイン損保)とか52.2%対物全損時修理差額費用特約(おとなの自動車保険)とのこと。

搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いは？

• 搭乗者傷害保険は、『あらかじめ定められた額が補償される定額タイプの保険』とのこと。搭乗者傷害保険(三井ダイレクト損保)
• 人身傷害保険は、『実際に生じた損害を補償』とのこと。人身傷害保険(三井ダイレクト損保)
• 最低限の保険を考えるなら人身傷害保険で十分だろう。

人身傷害保険の搭乗中のみタイプってなに？

• 人身傷害保険には、「一般タイプ」と「搭乗中のみタイプ」がある。
• 搭乗中のみタイプは、保険対象の車に乗っている場合の自動車事故に限定されている。
• 一般タイプであれば、保険対象外の車、バス、タクシー、歩行中（自動車に搭乗中以外なので自転車も含まれるだろう）の自動車事故までカバーされる。保険金の種類と補償の概要(三井ダイレクト損保)
• 最低限の保険を考えるなら「搭乗中のみタイプ」で十分だろう。
• ただし自転車に乗る人であれば「一般タイプ」も良いだろう。自分が加害者になった場合の個人賠償責任は火災保険などに含まれているかもしれないが、自分が被害者になった時の保険を加えられるためである。

まとめ（再掲）

• 現在加入中の三井ダイレクト損保の自動車保険で、各保険の設定を見直してみた。
• 対物超過修理費用特約は、本来不要かもしれないが古い車と事故を起こした時の示談の手間を考えると入っといても良いだろう。
• 人身傷害保険は搭乗中のみを対象としても良いが、自転車に乗る人は一般タイプにしておくと良いだろう。

• 初心者向けの運用資産として投資信託があるが、似たような運用資産にETFがある。
• 投資信託と同様に指標に連動するうえ、株式と同様に即時の売買ができる。
• さらに保有するETFを貸し出すことで金利を受け取れるサービスもあるが、確定申告が必須になるなどいくつか注意点もあり。

投資信託とETF

• 投資信託とETFの共通点としては、どちらも指標に連動する資産なので、株式の個別銘柄を保有することと比べるとリスクが小さく、初心者向けなところだろう。
• 手数料も、投資信託にノーロードで売買手数料がかからないものがあるように、ETFにもかからないものがある。
• 異なるところとしては、ETFは信託報酬が投資信託より割安なところだが、投資信託も割安なものが出てきているので大きな違いではないだろう。
• それよりは、株式と同じように即時の売買ができるところがメリットだろう。投資信託は申込から約定して受け渡しまで5営業日かかることもあるが、ETFは成り行きで売買すれば即時取引ができる。
• また投資信託は売買を申し込んだ時点ではいくらで約定するかわからないが、ETFは株と同じように希望する金額を指値で売買できるのもメリットだ。
• ただしETFの注意点としては、売買代金や出来高が小さいETFを選んでしまうとなかなか成約しないこともあるので、何を買うかの選択には注意が必要だ。

貸株サービスを利用しよう

• ETFを買ったら、貸株サービスの利用を検討してみよう。
• 投資信託には、保有する投資信託に応じてポイントが付与されるサービスがある。投信マイレージサービス(SBI証券)、投資信託資産形成ポイント(楽天証券)
• ETFには、株式全般に提供されている貸株サービスを利用することで金利を受け取ることができる。貸株サービスについて(SBI証券)、貸株サービス(楽天証券)
• 同じような投資対象であれば、投資信託へのポイントサービスより、貸株サービスの金利の方が有利なことが多いので、そういう点でもETFにメリットがある。

貸株サービスの注意事項3点！

• しかし貸株サービスには注意点が三つある。確定申告にまつわる①貸株金利と②配当金相当額、加えて③証券会社の倒産リスクだ。
• まず①貸株金利だが、貸株サービスでETFを貸すと、預貯金の利息のように金利を得られる。
• 預貯金の利息が利子所得として源泉分離課税されるのと異なり、貸株金利は雑所得として扱われるので総合課税として確定申告する必要がある。ちなみに住民税は必ず確定申告する必要があるが、所得税は各所得が申告不要制度の対象であれば申告なしも選択可能である。確定申告が必要な方(国税庁)
• 次に②配当金相当額だが、ETFを貸している間に配当されると、受け取るのは配当金ではなく配当金相当額になる。配当金は配当所得だが配当金相当額は雑所得になる。
• 配当所得だと、総合課税で確定申告して配当控除を受けたり、申告分離課税で確定申告して損益通算したり、申告不要で源泉徴収で済ませたりできるし、特定口座で運用していれば年間取引報告書を証券会社が発行してくれるので確定申告の作業も容易になる。
• しかし雑所得なので総合課税しか選択できないうえ配当控除は対象外だし、貸株金利と同様に確定申告も必要だ。さらに特定口座で運用していても年間取引報告書に含まれないので確定申告の際は自分で計算する必要がある。
• ちなみに、所得税分は源泉徴収されて口座に入金される。貸株サービスの基本ルール(楽天証券)
• 確定申告の仕方次第で、源泉徴収と総合課税の二重課税は回避できると思われる。貸株って？(松井証券)
• 国税庁などで明確な記載が見つからなかったので、申告方法に不安がある場合は税務署に確認すると良いだろう。
• 最後に③証券会社の倒産リスクだが、証券会社が倒産してしまっても自身が保有しているETFや株は通常は投資者保護の対象となっている。分別管理(楽天証券)、分別管理・投資者保護基金への加入(SBI証券)
• しかし貸している間のETFや株は投資者保護の対象外である。貸株サービスの基本ルール(楽天証券)、貸株サービスのサービス概要(SBI証券)
• つまり貸したETFや株が戻ってこない可能性がある。証券会社の倒産は多くはないと思うが、貸株金利というリターンに対してETFや株が返ってこないのは大きなリスクだろう。

取れる対処はあるが、やれることは限られる

• ②配当金相当額については、楽天証券を利用している人なら株主優先・予想有配優先コースを利用すると、配当金が支払われるタイミングで自動的にETFを返してもらえるので、配当金相当額ではなく配当金として受け取ることができる。株主優待・配当金自動取得サービスについて(楽天証券)
• また、他の証券会社を利用していてそのようなサービスがない場合は、手作業でその時期だけ貸株サービスを停止すれば配当金として受け取ることができる。
• しかし①貸株金利の雑所得扱いは避けられないし、③証券会社の倒産リスクは財務状況やコーポレートガバナンスがしっかりしている会社を選んだとしてもリスクゼロにはできない。これらのデメリットが受け入れられないなら、貸株サービスを利用しないとか、やっぱり投資信託を利用するとかも検討すると良いだろう。

まとめ（再掲）

• 初心者向けの運用資産として投資信託があるが、似たような運用資産にETFがある。
• 投資信託と同様に指標に連動するうえ、株式と同様に即時の売買ができる。
• さらに保有するETFを貸し出すことで金利を受け取れるサービスもあるが、確定申告が必須になるなどいくつか注意点もあり。

【編集履歴】

• 2021/06/12 「配当金相当額」の表記のぶれを統一

• 自動車税は現金以外にクレジットカードやQRコード決済が使える
• クレジットカード払いは手数料がかかるがQRコードは手数料がかからない
• クレジットカードからいったんQRコード決済サービスにチャージすれば手数料なしでクレジットカード払いが可能になる

ひと手間かけるとポイントがもらえる

• 自動車税を現金で支払えば、もちろん手数料はかからないがポイントをもらえることもない。
• クレジットカードで支払えば、カードのポイントをもらえるものの手数料がかかってしまう。
• QRコード決済を利用すると、手数料はかからないが、コード決済サービスのポイントがもらえる。
• しかもコード決済サービスにはクレジットカードでチャージできる場合もあり、その場合はクレジットカードのポイントももらえる。

au PAYはチャージできるクレジットカードが多い

• QRコード決済サービスにクレジットカードでチャージはできても、チャージできるクレジットカードが限定的なことが多い
• しかしau PAYはチャージできるクレジットカードの種類が多く、MasterCardブランドならどのカードでもよく、Visaブランドは10種類、JCBブランドは4種類でチャージ可能だ。au PAY 残高へのチャージ（入金）方法(KDDI)
• au PAYは、auの電話を利用していなくても使えるので、興味がある人は使ってみると良いだろう。

• 厚生年金保険料と健康保険料の等級は、4～6月の給与から計算される
• その等級に応じた標準報酬月額に、約15%が掛けられた金額が保険料になる
• 等級ごとの差は1～6万円と固定されていないが、たとえば標準報酬月額のアップを2万円抑えられれば、保険料を月3,000円抑えられるようになる。

標準報酬月額の計算

• 基本的には4～6月の給与の平均値がどの等級に該当するかで計算される。
• 給与に含まれるのは「基本給のほか、役付手当、勤務地手当、家族手当、通勤手当、住宅手当、残業手当等、労働の対償として事業所から現金又は現物で支給されるものを指します」（全国健康保険協会, 標準報酬月額・標準賞与額とは？）とのこと。
• このうち社員がコントロールできるものは残業手当ぐらいだと思われるので、3～5月の残業を減らすと標準報酬月額を下げることが可能になる。

厚生年金保険料への影響

• 厚生年金保険料の料率は18.3%（日本年金機構, 厚生年金保険料額表）
• そのうち半分を雇用者が払うので社員の負担は9.15%
• 等級は1～32級まであり標準月額報酬は8.8万円～65万円まである。
• 1等級異なると標準月額報酬は1～3万円変わるので、毎月の負担額が915～2,745円変わってくる。
• 厚生年金は雇用者と社員が負担した金額より、将来戻ってくる金額は少なくなるという見込みがあり、生まれた年によって異なるがそのマイナスは500～700万円という試算がなされている

• それだけ聞くとできるだけ負担を減らしたくなるが、社員が負担した分よりは将来戻ってくる金額がわずかだが多くなる試算がされているのは救いである。

健康保険料・介護保険料への影響

• 健康保険料の料率は所属している健康保険組合によって異なる。
• たとえば令和3年度の協会けんぽで東京都の保険料率をみると9.84%である（全国健康保険協会, 令和3年度の協会けんぽの保険料率は3月分（4月納付分）から改定されます）
• 介護保険料の料率も所属している健康保険組合によって異なり、協会けんぽでは全国一律で1.80%である（全国健康保険協会, 協会けんぽの介護保険料率について）
• いずれも雇用者と社員で折半するため、上記の例なら社員の負担は4.92+0.90=5.82%となる。
• 等級は1～50級まであり標準月額報酬は5.8万円～139万円まである。
• 1等級異なると標準月額報酬は1～6万円変わるので、毎月の負担額が上記の例なら582～3,492円変わってくる。
• 厚生年金保険料と異なり、負担額が将来戻ってくる性質のものではないので、できるだけ負担額は減らしたい。

まとめ（再掲）

• 厚生年金保険料と健康保険料の等級は、4～6月の給与から計算される
• その等級に応じた標準報酬月額に、約15%が掛けられた金額が保険料になる
• 等級ごとの差は1～6万円と固定されていないが、たとえば標準報酬月額のアップを2万円抑えられれば、保険料を月3,000円抑えられるようになる。

• 基本は0.5%のポイント還元だが、使い方や状況によっては2.6%の還元になる。
• 3店舗まで事前登録できる選べるポイントアップショップを利用した場合、+1%
• 年間100万円の利用で10,000ポイント付与（+1%のポイント還元に相当）
• 家族合計で年間100万円の利用があるとさらに1,000ポイント付与（+0.1%のポイント還元に相当）

選べるポイントアップ

• 300以上の様々なショップを3店舗まで選択できる。（詳細）
• 事前に選択した店舗を利用すると、普段0.5%の還元率が1.5%になる。
• ショップにはモバイルスイカも選べるのでSuicaの利用でも1.5%のポイント還元が得られる。

年間ボーナスポイント

• 年間の利用金額に応じてボーナスポイントが付与される。
• 1年経過時点で、50～100万円の利用で2,500ポイント付与（+0.25～0.5%のポイント還元に相当）
• 100万円以上の利用で10,000ポイント付与（最大+1%のポイント還元に相当）
• 1年経過直前で100万円に少し届かない場合は、エポスVisaプリペイドカードへのチャージも利用金額の対象になるので検討してみるとよいだろう。

ファミリーボーナスポイント

• 家族もゴールドカードを持っていると家族登録ができる。
• 家族合計で年間100～200万円の利用金額があると、年間ボーナスポイントとは別に1,000ポイント付与（+0.05～0.1%のポイント還元に相当）
• たとえば夫婦で年間100万円ほどの利用しかない場合でも、どちらかのカードを優先的に利用するようにして、年間ボーナスとファミリーボーナスを付与してもらうことは可能。

ゴールドカードを入手するには

• ゴールドカードを入手するのは4パターン。手間をかけるか、家族が保有しているかによる。
• ①招待なしで申込：初年度は必ず年会費が5000円かかるので、家族が保有しているならあえて選択することはない。
• ②エポスカード入手後にインビテーションを待つ：エポスゴールドカードと違ってエポスカードはポイントサイトなどを経由して申込むと10,000円近くを獲得できる場合がある。エポスカード入手後は、数十万円ほど利用するとエポスからインビテーションが来るので、それを使ってカードを切り替える。ひと手間かかるが①よりはお得。
• ③すでにゴールドカードを持っている家族からの招待：初年度から年会費無料なのに加えて、入会特典で2,000円相当がプレゼントされる。一番お手軽。
• ④エポスカード入手後に家族から招待：ポイントサイト経由で10,000円近くを獲得しつつ、家族からの招待によりゴールドカードに変更。ひと手間かかるがお得な入手方法。

まとめ（再掲）

• 基本は0.5%のポイント還元だが、使い方や状況によっては2.6%の還元になる。
• 3店舗まで事前登録できる選べるポイントアップショップを利用した場合、+1%
• 年間100万円の利用で10,000ポイント付与（+1%のポイント還元に相当）
• 家族合計で年間100万円の利用があるとさらに1,000ポイント付与（+0.1%のポイント還元に相当）

• 有線LANしかない機器も、余っているルーターなどを活用して無線化できることがある
• 中継器モード、クライアントモードや、ルーターモードでの公衆無線LAN接続機能、Wi-Fiエクステンダー機能などがあるルーターであれば可能である
• ただし、使用するモードによっては有線機器が他からアクセスできないことがある。

有線LAN機器の無線化

どこの家にもWi-Fiはあると思うが、古い機器にはWi-Fiがついておらず、しかたなく有線LANで配線している人もいるだろう。そういった機器でも、家に余っているルーターを活用して無線化してみよう。

無線化に使えるルーター

無線化に使えるルーターには二つ要件がある。一つはルーター自体に有線LANのソケットがあること。もう一つは、中継器モード、クライアントモードなどのモードがあるか、ルーターモードしかなくとも公衆無線LAN接続機能や、Wi-Fiエクステンダー機能などがあることである。

無線化の構成

構成は、有線：===、Wi-Fi：— で示すと以下のとおりである。
（有線LAN機器）==（余剰ルーター）——（既設のWi-Fiルーター）==（Web）
余剰ルーターのモードを適切に設定して、既設のWi-FiルーターにWi-Fi接続すれば家の中を無線化することができる。

モードによっては制約あり

各モードの動作はルーターのマニュアルを確認する必要があるが、家の機器間の通信に制約が発生する場合がある。有線LAN機器から他の機器にはアクセスできても、他の機器から有線LAN機器にアクセスできないケースである。
実機で動作を確認していないが、新たに導入した余剰ルーターから見て、外から中への通信もできるようにすれば良いはず。必要の応じて既設のWi-Fiルーターでルーティングを設定し、新規導入の余剰ルーターでパケットフィルタリングの設定ができれば、この制約は回避できるはず。

まとめ（再掲）

• 有線LANしかない機器も余っているルーターなどを活用して無線化できることがある
• 中継器モード、クライアントモード、ルーターモードでの公衆無線LAN接続機能や、Wi-Fiエクステンダー機能などがあるルーターであれば可能である
• ただし、使用するモードによっては有線機器が他からアクセスできないことがある。

• NASが起動しなくなってもハードディスクが故障しているだけの場合がある
• バッファロー社のリンクステーションのLS-VLシリーズであればHDD交換によりNASとしては継続利用できる
• HDD交換に加えてファームウェアの書き込みが必要である

NASが起動しない

LS-VLシリーズを使っていたのだが、ある日起動しなくなってしまった。LS-VLシリーズは、本体にUSBハードディスクを直接接続してバックアップできるためデータの消失は免れているが、やはりネットワークからアクセスできなくなると不便である。ステータスランプの意味をマニュアルで確認したところ、「ハードディスクがみつからない」とのこと。

リンクステーションの分解

おそらくハードディスク故障が原因と思われるので、リンクステーションを分解してみた。検索すればいろいろ出てくるので手順の詳細は省くが、各所で報告されているようにつめ折れを覚悟しないと分解は難しく、前面の一箇所が折れてしまった。

ハードディスクが認識しない

ハードディスクを取り出し、バックアップ先に使っていた玄人志向社のUSBハードディスクケースに取り付けてみたが、デバイスとして認識すらされなかった。もし認識されたらdiskpartやbootrecコマンドなどでブートセクタの修復も考えていたが、それ以前の問題だった。

交換ハードディスクの購入

とりあえず故障前のHDDと同じ2TB品を購入。アマゾンが安いかと思ったが、価格コムを見てみると案外PC専業店が安い。アマゾンでWDの5400rpm品を買うのと、ドスパラで東芝の7200rpm品を買うのがほぼ同価格帯だったので、15年以上ぶりにドスパラでDT01ACA200を購入。300円オフクーポン利用で5508円なり。

ファームウェアの書き込み

ハードディスクを交換するだけではリンクステーションは動作しない。詳細は検索すればいろいろ出てくるので省くが、192.168.11.1に立てたTFTPサーバからリンクステーションがファームウェアを読み込むので、その後、適当なPCからファームウェアアップデートを実行することで再設定が完了する。ファームウェアアップデートがうまくいかない場合は、リンクステーションへのIPアドレスの割り当てがうまくいっていない可能性がある。NasNavigatorでIPアドレスを確認したうえで、PCのIPアドレスをリンクステーションのネットワークアドレスに合わせればよい。

まとめ（再掲）

• NASが起動しなくなってもハードディスクが故障しているだけの場合がある
• バッファロー社のリンクステーションのLS-VLシリーズであればHDD交換によりNASとしては継続利用できる
• HDD交換に加えてファームウェアの書き込みが必要である